保险，是种很有意思的产品。
签了字交了钱，买回了一纸合同，但究竟能不能有用，该怎么用？反正，又不能试用一下，对吧。
说到理赔，很多人心里也都没数。毕竟，会卖保险满街都是，但会理赔的，不一定每个人都遇到过。
今天，我就来讲我亲自处理过的两个典型的理赔案例，流程和逻辑说明白了，其实理赔很简单。
1
甲状腺早期恶性肿瘤
去年夏天，朋友突然发消息问我甲状腺手术的问题。我都没怎么当回事，前几天才刚和她见过面，面色红润精神抖擞，状态特别好，我以为就是甲状腺结节或者钙化的小问题。
--下滑看更多治疗情况--
可是，没过几天，我就收到了住院单上明确写着“甲状腺早期恶性肿瘤”。
手术很顺利，医院住院几天后，朋友就顺利出院了，我收集了以下各项理赔所需文件，检查内容无误后，当天就提交给了理赔部同事。
1
身份证明：身份证及通行证复印件
2
受保人本人签署的理赔申请表
3
主治医生签署的理赔申请表
4
病理诊断证明及入院、出院文件
鉴于这次理赔距离投保只刚过了一年，属于早期理赔。对于两年内的早期理赔案例，理赔会对受保人病史进行调查，简单的说，就是查阅社保记录，检查是否存在带病投保而未进行申报的情况。
在大数据时代，每个人的信息都是无处可藏的，再次强调一下健康情况如实申报的重要性，大多数的理赔纠纷都是因为刻意隐瞒了健康申报问题。
所以如果保险代理没有问起健康情况，就推荐了产品，可要打起十二分的精神，考虑下这位代理是不是靠谱了。
社保调查进行了3周，随即顺利理赔，不光开了一张20%保额的支票，还把当年缴的保费也退了20%。
朋友就住在广州，平时也常来香港，所以没有开设香港银行账户。趁着正好也要打HPV疫苗，顺顺利利的在银行提取了美元换成人民币，落袋为安。
经历了这件事，朋友在和我聊天的时候，也一再感慨，保险，真的是买的时候嫌多，用的时候嫌少，医院，哪还有谈价钱的余地。
我在看纪录片《人间世》的时候，有个场景是肺移植的专家医生，将几位病人家属召集在会议室进行术前谈话，谈的不是手术方案，而是高昂的手术费用和劝退。
动辄六七十万的手术费用，又不能保证%的成功率。如果经济紧张、如果是纯自费，很有可能人财两空。
钱，固然不是万能的，但是没有钱，就连尝试活下去的机会都没有。
在朋友来领取理赔金的那天，她拉上了自己的弟弟妹妹，我帮他们也都安排好了重疾保障。或许他们现在也未必觉得保险有多重要，未必理解姐姐的一片用心，但是一家人之间无条件的互相扶持和照顾，我觉得这是最宝贵的。
2
病*性脑炎
甲状腺癌，已是年轻女性最高发的癌症之一的，上面的理赔案例也是常规操作。今年初，我处理了一个不那么常规的儿童赔偿。
每年换季都是宝宝传染病高发季，今年春天还没结束的时候，有天夜晚我收到一条客户妈妈的消息，问我小朋友上次买的保险，脑炎住院可以报销吗？
我翻出了保险合同中关于脑炎的定义——
次级严重脑炎，是因病*感染导致脑医院。诊断必须由脑专科顾问的注册医生确定，并必须由适当的检查证明为急性病*感染。
脑炎，是因严重的脑实质性炎症导致严重的永久性神经机能缺损，并证明已持续最少30天。脑炎的诊断必须获脑神经专科注册医生确定。
简单的来说，就是没有后遗症，那就是赔偿20%的轻疾；有后遗症就是赔偿%的重疾。医院住了一周就顺利出院了，父母开开心心地带着小朋友去游乐园和电影院放松一下。
同样，我们很快准备好了理赔文件提交给理赔部。但这次理赔部提出了一个问题——
“主治医生仅是做了脑电图和血液病*检查就诊断为脑炎，有什么病理报告可以证明确实感染到了脑部，而不是严重的感冒发烧呢？”
我遇上了一个不典型案例。
为此，医院的医生朋友，仅凭脑电图和血液病*检查，又没有特别典型的脑炎表现症状，确实很难确诊为脑炎。因为，诊断脑炎的最直接病理证明是脑脊液穿刺和脑部核磁共振。
--下滑看更多医生意见--
为了这次的不典型理赔，我和理赔部负责人来回沟通了很多次，理赔部最终同意，希望我能提供更多的确诊依据和诊断逻辑来重新审核。
我查阅了各种儿童脑炎的临床诊断文件，准备了厚厚的一叠申诉材料，详细论述了在儿童临床医学上，要考虑幼儿对于治疗和检测手段的接受能力，在必要的时候可以采用替代的诊断方式。
而且，根据保单合同，确实也没有要求特定的检查方式，换言之，这是一条十分宽松的疾病定义。
同时，我也请家医院，请主治医师出具了一份治疗与诊断文件，并愿意与理赔部进行积极沟通。
没过多久，就收到了理赔部开出的两张支票，我存入小朋友的妈妈一早开好的香港银行账户后，她通过网银转账，很顺利的就把十多万人民币转回了常用的境内账户。
3
如何最有保证的拿到理赔？
大多数人在投保的时候，最关心的还是保费是多少，保障的疾病有多少，甚至退保可以拿多少钱。
但极少有人会问，理赔条款是严格的还是宽松的呢？
比如说，在这次脑炎理赔后，我特地找了几份热卖的其他保险公司的重疾产品，号称保障上百种疾病，却都没有包括不产生后遗症的次级严重脑炎，脑炎的理赔标准都统一要产生神经系统永久性功能障碍，而且要确诊天后仍有障碍。比上文中提到的疾病定义严格了不是一两倍。
对比之下，宽松的理赔定义是这样，只要求持续30天：
又比如，最近新闻里因为肾衰竭去世了，都不能理赔的，理由是没有持续90天肾透析的。
对比之下，宽松的理赔定义是这样，对肾透析并没有时间限制：
乃至于，也是沸沸扬扬要开腹才能理赔胰腺炎的新闻，也是因为理赔定义里规定的是开腹手术，而不能是微创手术。
对比之下，宽松的理赔定义是这样，注明了手术清除，而不是开腹手术：
类似的条款还有很多，同样一种疾病，在不同产品的理赔条款却千差万别。
魔*都在细节里，千万不要等遇到了事，才知道。
除了理赔条款是否人性，保险是长期服务，需要代理的耐心细致和专业，需要具备深厚的资料调研功底、沟通谈判能力和丰富的理赔案例积累。
这意味着在投保前，就必须对客户的健康状况认真了解、仔细申报。
偷懒不认真申报，很有可能导致拒赔甚至保单被取消。
而申报的时候，也得有足够的经验和技巧，争取最好的核保结果，就算是被不保甚至拒保的案例，也都是有机会争取到更好的结果。
更重要的是，在发生理赔事项的时候，在没有任何经济利益驱动，甚至客户理赔后就没有续保佣金的情况下，仍然以职业道德的出发点，追求客户利益的最大化。
保险不仅是简单的签份合同，也是购买代理的专业技能，让他为自己提供终生服务。
就以理赔为例，代理除了要在第一时间通知准备齐全材料，还要起到充分了解情况，并向保险公司多次争取的作用。
保险是个很有价值，又很有挑战性，甚至很有争议和偏见的行业。
想当年，我们放下投行、机构投资的光环，来到保险行业“接地气”，其实也是看多了这个行业的市场乱象与不足之处，想着可以通过自己的努力，来促进保险行业形象和专业素质的提升，重新定义保险行业的新标准。
但口号容易喊，真的做起来，扎扎实实地跟进好眼前的每一位客户，认认真真地处理好每一个案例，才能踏踏实实地走向更长远的道路，才能守护好每一个信任我们的朋友的健康与未来。
我们建立的Envision团队秉持“卓越、自律、成长、创意、团结”的5大核心价值观，把注意力集中的当下的每一步，把眼光投射向开阔的未来。不好高骛远，也不犹豫踌躇。带领团队成员扎扎实实地做好眼前的每一件事，踏踏实实地走向更长远的道路。
如果你想咨询香港保险，欢迎你来聊聊。你不一定会投保，但你会认识多一位三观很正的朋友。
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